• 3月 5, 2021

水管凍裂保險理賠詳解,石油協會、清華校友會和中國人活動中心講座問答實錄

 水管凍裂保險理賠詳解,石油協會、清華校友會和中國人活動中心講座問答實錄

作者:安穩保險 楊德清

休斯頓星空網在2月19日發表了安穩保險楊德清先生的水管凍裂保險理賠注意事項,現再在原來的基礎上,加入了他在周六在美國華人石油協會、大休斯頓清華校友會和休斯頓中國人活動中心舉辦的知識講座上更加詳細的理賠信息內容和聽眾問題答疑,供未能參加講座的朋友參考。

講座錄像將會發布在石油協會網站上:http://www.capaus.org/。歡迎大家查詢。

2021年2月20日,由美國華人石油協會(CAPA)發起,大休斯頓地區清華大學校友會(HTTA)和休斯頓中國人活動中心(CCC)聯合舉辦了一場關於水管凍裂及極寒天氣造成房屋損壞的保險理賠須知的網路講座,由安穩保險楊德清主講,帶答疑共持續2.5小時,有100人參加,會議開始前已經爆滿,還有很多朋友因會議限額未能加入。講座之後大家紛紛提問,講員一一給予解答。

一. 什麼樣的保單包含水管破裂保項?

含水有關損害(water related damage)的保單才賠付水管破裂,不含水有關損害的保單不包含水管破裂。

  1. 自住房的HOA+,HO3,HOB這樣的保單都包含有水管破裂的保項,而HOA基本保法(basic form)里則不包含水管破裂的保項。
  2. 出租房TDP3這樣的保單也包含有水管破裂的保項,而TDP1基本保法里則不包含水管破裂的保項。

下表是德州保險局各種保法的大概內容:

. 含水管破裂的保單理賠受不受自付額限制?

受自付額限制,房屋保險通常有兩個自付額,一個是AOP(allother perils), 另一個是Wind and Hail, 水管破裂屬於AOP(其他災害項)自付額,這項自付額一般是房子建築保額的百分比,1%-5%,或者是個固定值,比如$2500. 自付額以內的損失客戶需要自理,超出自付額的部分由保險公司支付。

三.  HOA,TDP1基本保法水管凍裂能否得到理賠?

      這次大面積水管凍裂屬於冰雪嚴寒天氣早成的,理賠若按照風和冰雹原因的話,基本保法也可以得到理賠,但自付額則受wind and hail項的限制。

四.  發生破裂後能否通過更新保單而獲得理賠?

       更新可以,但更新只能對之後的損失有效,不能理賠已經發生的損。

五.哪些損失可以在水管破裂保項里得到理賠?

      若有保這項條款的話,由破裂引起的其他損失也在理賠範圍里,比如因此而引起的建築部分的拆開維修及維修後的復原,被水泡壞的財產,如地板,傢具及個人物品的修理或更換。但需注意若水管破裂與日常維護有關,該修沒及時修理,這樣的話爆源的修換並不包含在保險理賠中。比如水管,熱水器,洗碗機這部分的更換費用。

六. 哪些損失不在房屋保險理賠範圍內?

  1.    水管凍裂時房子是空的。
  2.    房子空閑若干天后造成的損失,空閑天數在保單里有說明。
  3.    正常使用與磨損造成的損失。
  4.    風,雪,冰雹造成的對庭院植物的損害。
  5.    持續與重複的水流造成的損失。
  6.    黴菌,除非保單有保。
  7.    淹水,地震,白蟻。

以下是德州保險局列出的房屋保險不包含的保項明細:

七. 如何理賠?

  1. 可以直接打保險公司電話。
  2. 有些保險公司提供了網上理賠的服務,很方便,可以上保險公司網站提交理賠申請和信息,既方便又快捷。
  3. 若有保險公司的電子郵件,也可以發電子郵件。
  4. 聯繫保險代理。保險代理是中介,沒有理賠的權力,也需要將客戶的理賠申請轉達給保險公司,因為同樣受災,保險代理也許聯繫不上,這時就可以直接與保險公司聯繫。

八.理賠需要在事發多少天之內通知保險公司?

     房屋保險是Per Occurrence (相對於claimmade)性質的, 就是說若損失發生在保單有效期之內的損失,在保單過期之後也可以理賠,這樣的話時間幾乎是沒有限制的。所以保戶不必著急,有足夠的時間申請理賠,在災害剛發生時保險公司聯繫不上沒有關係,過幾天,過幾周再申請理賠都沒有關係。但若條件許可,儘早申報會避免損害原因的疑問。

九.是否需要保險公司先評估後才能修理?

     災害出現時保險公司,保險代理都很忙,有時候打電話都需要很長時間,或者因為都在災區,聯繫不上,這樣也不用著急,保險公司允許應急修理,非應急部分最好等保險公司來檢查過再修。堅持不了的部分可以先修理,每一步都留下照片,修理收據,事後再找保險公司理賠。比如水管破裂的修理就屬於應急修理,牆壁的恢復若不急的話最好等保險公司看過在補回去,但若有照片證明,補回去後保險公司通常也能接受。泡壞的地板及傢具,個人物品也最好等保險公司檢查評估後再安排修理或換新。

十.修理是否需要專業人士?

      德州從2019年9月以後規定水務修理不需要執照,若僱傭沒有執照的水工修理,只要有正式發票與收據,照片,保險公司都能接受。不過修理若不符合行業標準,將來因這部分修理出了事故,保險公司有可能會追究修理方的責任。在商業保單里加上subrogation waiver一條,則可避免保險公司追究施工責任。

十一.隔壁鄰居家漏水造成的損失誰來賠付?

    漏水屬於極寒天氣的原因,不屬於人為的責任,除非有建築不合乎法規規定,所以鄰居並沒有責任,需要用自己的保險支付。

問題回答:

問: 這次理賠到底按風和冰雹災害理賠還是其他災害理賠?
答: 很有可能按風和冰雹理賠,但最後由保險公司決定。

問:水管凍裂時因為出差或出國,不在家,房子里沒有人,能否理賠?
答:根據保險局規定,房子沒有人住時的水管凍裂不能理賠,這要看保單規定。

問:房子剛騰空在市場上出售,就遭收了嚴寒損失,保險公司能否理賠?
答:凍裂不能理賠,其他損失根據保單規定的允許空閑的天數,若超出了規定天數,則不能得到理賠。

問:出租房還沒有租出去,冰凍時沒有人住,能否得到理賠?
答:空房子的損失不能得到理賠

問:在凍災之前還有一個損失,能否與這次凍災一起,算一次理賠?
答:不能,算兩次理賠,受兩次自付額的限制

問:租客沒有採取措施包水管,能否追究租客的責任?
答:不能,房子維護是房東的責任

問:屋主沒有買房子保險,能否用租客的保險理賠?
答:不能,租客買的只是租客的個人物品及三責險,不包含房子建築部分

問:租客個人物品因水管凍裂,能否追究房東的責任,請房東賠付?
答:不能,租客的個人物品由租客自己的保險負責,房東對冰雪嚴寒凍壞水管沒有人為責任,屬於保險範疇。

問:水管漏水造成了房間局部地板或地毯損失,保險公司會局部修理還是更換整個房間?
答:原則上是修理復原,若不能復原,比如材料顏色不能搭配,保險公司會考慮更換整個房間(不是整個房子)

問:地面有水,是否等保險公司來看過再抽干,還是現在就抽干,現在抽干保險公司看不到損失會不會不理賠?
答:屋主要採取措施阻止損害的進一步發生,保留照片,保險公司會考慮

問:地面抽干後,地板或地毯下面還有水殘留,怎麼辦?能否打開晾乾?
答:保險公司鼓勵降低繼續損害的所有措施,容易實現的措施可以先採取,難的等保險理賠員檢驗以後再請專業人士去處理。保留照片,協助保險公司了解損害的如實情況

問:房子因為漏水住不了時可否租住旅館?
答:可以,房屋保險或出租房保險里有個D項保險,就是保的loss of use,失去可居住性時外出租住旅館的費用可以報銷。

問:出租房若因漏水住不了時怎麼補償房客?
答:若是短期能修復,可以減免相應期限內的房租,房東可以從保險獲得loss of use 的賠付,若是長期的,則可以無條件解除合約,讓房客另找地方。

問:因為漏水損失需要修理很久,loss of use 能否賠付到上限?
答:保險公司會估計修理需要多久,最多可以賠付到該項的保額上限。

問:游泳池損害能否得到理賠?
答:游泳池屬於其他結構,若申請保險時有報,會與分體車庫,籬笆一樣在B項里包括。

問:Townhouse 水管凍裂誰負責?
答:屋主負責,因為屋主擁有地上的結構,由自己的保險負責報銷

問:Condo 屋主水管凍裂誰負責?
答:外部主結構由小區保險負責,而內部的設施及個人物品由自己的保險HO6負責

問:這次冰凍理賠會不會漲保費?
答:理賠原因有兩種,一種是天災(weather related),一種與人的行為有關(non weather related), 這次理賠若算風和冰雹(wind and hail)的話就是屬於天災。天災沒有屋主責任,很多standard company 都不漲保費,而sur plus line公司還是會漲保費。若按水有關保項,即AOP理賠的話兩個類型的公司都會漲保費。

問:報賠後發現損失小於自付額,可否撤回理賠?
答:可以,最好在理賠員還沒到來之前,儘早給保險公司聯繫撤銷(withdraw)理賠,這樣就不會上理賠記錄,否則,即便因自付額大於損失拿不到錢,也會有理賠記錄。

問:買主能否查到房屋的理賠記錄?
答:可以通過買保險詢價時查到,或支付第三方公司費用查到。

問:理賠記錄多會不會影響房屋的賣價?
答:非天氣原因的理賠多會被認為與房屋或屋主有關,天氣原因理賠與地區有關,看買家如何看待了。

問:沒有保險能否得到理賠 ?
答:沒有保險公司可以理賠,但若聯邦政府或州政府有援助計劃的話可以申 請。

 再有其他問題歡迎與作者聯繫:

  •  安穩保險辦公室 713-952-5031
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